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信用卡使用常识

【注意银行卡磁条的保护】
银行卡磁条上记录和储存着您的相关资料信息,如果磁条信息减弱、改变或丢失,您在用卡交易时,POS、ATM等终端设备可能无法读出正确的银行卡信息,造成交易失败。

因此,银行卡最好放在带硬皮的钱夹里,位置不能太贴近磁性包扣。千万不要随意扔在杂乱的包中,防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。同时,多张银行卡最好不要紧贴一起存放,更不能将两张银行卡背对背放置在一起,使磁条相互磨擦、碰撞。应尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所,也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。

如果您的银行卡出现损坏,正确的处理方法是将卡片剪断,用挂号寄回或送至您的发卡银行,上面注明“卡片毁损”,就可以换发一张新的信用卡。

【了解“银联”标志机具的跨行通用】
现在您使用银行卡提款,不必非要到发卡银行的取款机提款了,因为国内各家商业银行已实现了银行卡系统和机具的联网联合,并开办了银行卡跨行通用业务。您只要持“银联”标识卡,就可以在所有张贴“银联”标识的商户POS进行同城或异地跨行消费使用,也可以在所有张贴“银联”标识的ATM上进行同城或异地跨行取款、查询。但是,您在其他银行的ATM机上取款需交纳少量的手续费,在“银联”商户POS上刷卡消费,均无需交纳任何手续费。

您如果遇到贴有“银联”标识商户拒绝受理“银联”标识卡、商户或银行未按规定收费时,可联系发卡银行、受理银行或银联的客户服务中心求助或投诉。

【如何保管信用卡】
一张精美的信用卡不仅为您的生活带来方便,也是您身份的象征。学会妥善保管您的信用卡,是成为一个时尚“持卡族”的第一步。

出门时,请不要将所有的银行卡放在同一个皮包里,在一些需要寄放外套的餐厅等公共场合中,不要将装有信用卡的钱包放在外套口袋,也不要将其置于车内或寄物柜中,而应随身保管,一旦丢失,损失不菲哦。

对于暂时不用的信用卡,要放在上锁的抽屉或柜子里,千万不可随意丢置,以免引起他人一时贪念,偷取后盗刷,您也需负起未尽保管的责任,后果是资金白白损失。

为避免银行卡遗失遭他人利用,建议您将银行卡、个人密码和身份证分开存放。切记不可到处炫耀自己的信用卡,不要随意告知他人自己的信用卡卡号和到期日,以免被别有用心的人利用。不要将您的卡转借给他人,否则极易发生银行扣卡、止付以及资金损失等情况,甚至引起债务纠纷。

也请您记得将卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管,以免发生意外时第一时间同发卡银行取得联系,避免损失。

【给自己的银行卡“减肥”】
随着政府和银行对用卡消费的大力推广,手边持有银行卡的人是越来越多了,许多人钱包打开来亮出一大串五花八门的卡片,仿佛银行卡收藏家一般。问起来,他会告诉你这些卡的用途都不一样:ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费、代发工资卡……仿佛是一张也不能少,结果是钱包越来越不堪重负。

表面上看,持有多张卡是给自己带来了方便,但实际上不利于个人资金的管理。首先,持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散。其次,需要对账、换卡和挂失时,更是要奔波于不同的银行间,无端地浪费了大量的时间精力。再次,您持有太多的信用卡,白白被扣了年费不算,还增加了自己过度消费及遗失信用卡的风险。因此,为了维护您自身以及银行的利益,该给自己的银行卡“减肥”了!

首先,对于不同功能的银行卡要进行整理,尽量将多张卡的功能进行整合:比如申请信用卡时,可以选择自己的代发工资银行,这样就可用代发工资卡办理自动还款,省心又省力;水电煤的扣缴,就交给办理房贷的银行,这样你每个月的固定支出凭一张对帐单就一目了然了!

其次,对于不同银行间的银行卡,应根据您的实际用卡情况,综合比较,选择一张最适合自己的银行卡。如果您经常出国,那么一张双币种的信用卡就是您的首选;如果你工作固定,外出的机会少,那么就申请一张功能多样、服务周到、在市内网点众多——最好在你家门口或单位附近就有网点的银行卡,就完全OK了;如果你是个成天挂在网上的“网虫”,不爱出门习惯一切在网上搞定,那么一家网上银行功能丰富的银行卡就是为你量身定做的了!

最后,如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”,则应及时到银行销户。

如此来一次银行卡的彻底“减肥”,只留2–3张为自己量身定做的,功能齐备的银行卡,不但个人资金的管理效率提高了,银行卡收费时更可高枕无忧了。
申请篇

【申请信用卡注意事项】
如果您想申请一张信用卡,您只要具备:有法定责任能力和行为能力,持有效证件,有稳定收入或住所等条件。

申请信用卡前,首先应根据您自己的情况、收费标准、申办周期、发卡银行在境内外提供服务的情况等来选择发卡银行。现在各发卡银行都推出了各式各样的银行卡产品来满足不同的需求及申请对象,您可向发卡银行询问何种产品符合自己的申领条件。当您决定向某个银行提出信用卡申请后,就要填写信用卡申请表。所有的信用卡申请表上均详细记载了包括费用及还款的规定,您应清楚了解您要负担的财务责任,您的权利与义务,申请表中的各项条款,并如实填写。当您在申请表上签名时,便表示您已经了解并同意申请表所列的权利和义务了。

一般情况下,您还得附上薪资所得证明、存款证明等向发卡银行证实自己的还款能力,向发卡银行证明自己是负责任的消费者,该证明就是您的信用记录。该信用记录就是您曾向银行贷款购车、房、其他商品或申请过信用卡、您每次刷卡消费是否准时还款的记录或您在征信中心的信用记录。如果您没有任何信用记录,那就只能从现在开始逐渐建立自己的信用记录,同样,发卡银行会根据您的情况和信用记录确定给予您的透支信用额度。

在填完信用卡申请表,并附上身份证影印件及发卡银行所要求提供的相关资料后,可通过直接递交、邮寄或由业务员代转等方式,将资料交给发卡银行进行审核,审核通过后,您就可以拿到一张既方便又具有多功能的信用卡。

【申领时应特别留意】若您的信用卡申请是通过银行业务员代办的,记得要对方出示名片及工作证或其他证件,以确认他是代表哪一家发卡银行向您推销卡片,最好能记下业务员的姓名及员工编号,并向其所代表的发卡银行进行确认,确信不是诈骗集团冒充的,您再将申请表交给他。

如果您是通过非正规渠道申请信用卡,或在未经确认业务员的身份下不幸被诈骗,造成个人资料遭他人盗录、冒用或篡改时,风险及财物损失自行承担哦。

因此正确而安全的做法是:妥善保管个人资料并通过正当渠道申请信用卡。

假如您不是在银行网点领取卡片和密码信的话,发卡银行出于风险考虑,密码信将不会随同新申请的信用卡一并邮寄给您,而会迟于卡片的邮寄。如果出国需要用信用卡进行提款机取款的话,请尽早申请信用卡或尽早要求寄发密码信。

【收到信用卡后】
当您第一次申请信用卡时,当您的信用卡到期换新卡或因挂失、卡损坏需要补发新卡时,您应做好以下几方面的工作:第一,在您申请信用卡等待多日后仍未接到卡片,应不厌其烦地打电话向发卡银行询问卡片是否已经寄出,或正确的寄出日期,最好再次向发卡银行核对寄发的地址,避免产生中途盗领的风险。第二,在接到新卡时,别急着打开信封,先看看信封的封口是否遭拆封、破损或有重新黏合的痕迹,若发现有这种或类似的情形发生时,应打电话与发卡银行联系,必要时,发卡银行会重新制发一张新的卡片给您。

拿到信用卡,首先应确认卡片正面的英文凸字姓名、性别(“MR”为男性,“Ms”为女性)与您填写在申请表上的是否相同,若发现两者有任何不同时,请立即联络发卡银行予以更换。建议您:申请表上的英文姓名最好与您护照上的英文姓名相同,避免出国刷卡时遇到不必要的困扰。

收到信用卡后签上姓名是关键。您可以看看您自己的信用卡后面,有一个签名条,在上面签上自己的名字就可以了。记住签名时别用油性墨水笔,以避免签名模糊,而且卡上的签名要与您平时的签名保持一致。因为您在刷卡签帐单上的签名与信用卡背面的不一样的话,特约商户会因为笔迹不同而拒绝接受您的刷卡消费。

若您莫名其妙的收到一张您未曾申请过的信用卡,也请即刻向发卡银行反映,并将卡片剪断寄回,让发卡银行取消该信用卡。同时,使用新卡后,您无效的旧卡也应剪断寄回发卡银行。

【使用前的两个必要步骤】
大多数的发卡银行都有新卡必须完成“卡启用”操作,请您依照指示完成开卡程序,这种规定是保证新卡在寄送过程中不会被他人盗用的最佳保障。完成后,您就可以进行第一笔刷卡交易了。

同时,您在拿到信用卡后应及时在发卡银行的ATM机上修改您的密码,注意避免用生日、身份证号、纪念日或连续的数字等作为密码,这样是很危险的哦。

【申请信用卡遭拒怎么办】
申请信用卡遭受拒绝,一般的原因有:申请人的信用状况;申请人职业、资历、个人资产状况等。

当您的申请遭到拒绝时,您可以直接与发卡银行联系,问明遭拒的原因,也许只要再补充足够的证明资料便可重新获得发卡。

如果是因为您的不良信用记录,当地有征信中心的话,您可以先索取一份您个人的信用报告,以了解您的信用记录是否有误,若报告内容有误,您可以向征信中心反映,并要求原登录资料的金融机构配合调查或更正。如果确实是因自己信用记录不良,那只有重新建立良好的信用记录才能逐渐恢复您的信用。

切记,遭拒后不可冒险行事,不要通过非正式渠道去申请信用卡,或听信不法之徒的诈骗,声称只要收一些手续费便保证可以帮您申请到卡片,这些只会让您将来蒙受巨大的损失。

【主卡与附卡的关系】
一般的银行卡,无论借记卡还是信用卡,都有主卡与附属卡之分,主卡与附属卡共用一个资金账户和信用额度,但可以设置各自不同的交易密码。主卡和附属卡需要分别申领。一般信用卡申请书上都会另刊有附卡申请的表格,并载明附卡最多可申请的张数,您可以一次完成申请主卡与附卡的程序。附卡申请的程序和主卡一样,但其前提条件是主卡的存在。只要填写并寄出一份附卡申请表或者一般的信用卡申请表,附上我们发卡银行需要的资料,按照程序来办理就可以了。

如果您愿意,可以为您的配偶或直系亲属申办附属卡,共同使用您信用卡帐户内的资金或信用额度(全部或部分),但千万不可将您本人的信用卡交给您的亲朋好友使用。若您交给他们的话,您的权益将无法得到有效保护。

如果您还未到申领主卡的年龄,但又想拥有一张信用卡,您可以通过父母申领一张附属卡哦。

若您是附卡使用者,所有消费还款的信用记录将是您与主卡持卡人之间的共同责任。由于附卡所使用的是主卡的资金/信用额度,不需要附卡申请人的经济能力证明资料。另外要注意的是,因主卡和附卡持卡人使用的是同一个额度,可能不太清楚彼此刷了多少钱,万一刷到超过额度,商店还要请发卡银行作临时超额授权,影响到刷卡的便利。所以最好保留每次消费的签帐单,以确定双方已用了多少额度。待每月的对帐单寄来时,仔细的核对清楚,以免帐务不清。

这是一个讲求信用的时代,附卡持卡人由于使用的是主卡的信用,反而无法建立自己的信用记录。因此如果觉得使用信用卡有很多好处,又已符合申请主卡的资格时;您应申请一张自己的信用卡,开始建立自己的信用记录。

【国际卡的办卡周期】
如果您经常处境,有张国际卡或双币种卡是国外最方便、安全的支付方式。如果您符合申请国际卡办卡要求,那么从您递交办卡申请到收到卡片,一般需要10个工作日,收到密码还要再晚几天;如果申请办理不可透支的国际借记卡,则在申请办理后5个工作日内可以完成。所以申办国际卡应早作决定,以免影响您的日程安排。

【额度够用就好】
信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务我们可能会给您较高的信用额度。如果您想申请或调高信用额度,需提供您有关的个人资产证明,如:房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等,这可以帮助您提高一定的信用额度。但值得您注意的是,拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦,一旦卡片或卡号遭窃,则会留给不法分子相当大的冒用空间,故提醒您“额度够用就好!”同样,如果您觉得目前的额度过高,请联系我们主动调低您的信用额度;降低额度后,如您有临时的大额需用,仍可在大额或出境消费前联系我们,申请临时调高信用额度。

【了解存款是否有利息】
并非所有的银行卡存款都有利息,所以您在申请银行卡前,必须做到心中有数。如果您持有的是有特定用途的银行卡,最好事先认真阅读章程或持卡人须知,了解该卡是否存款有息,以免造成不必要的误会和资金损失。

当前国内信用卡一般都是准贷记卡,虽然给与客户一定的透支额度,但通常也是先存钱后消费,因此存款是有利息。贷记卡主要在于鼓励您透支消费,所以您存入贷记卡的资金是没有利息的,而且如果即时提取的话会被算作预借现金,可能带来不必要的损失哦。国际信用卡属于贷记卡,所以是没有利息的,如果您习惯先存钱后消费,先存了外币到国际信用卡,这些外币是没有任何利息的。

存入借记卡的资金是有利息的,无论是国内借记卡,还是国际借记卡,一般都是先存钱后消费,所以存到借记卡里的钱通常是有利息的。

使用篇(一)

现金类(取现、转帐)交易

【如何判断ATM机是否受理您的卡片】
一般来说,ATM的醒目位置都贴上了能够受理的卡片标识。首先您在使用ATM(自动柜员机)前,将所持卡片携带的标识与其核对,所持的银行卡上的标签和银行网点的ATM机具上张贴的标识一致,就表明这台ATM机具能够受理您的卡片。例如,持卡人只要在机具上发现“银联”标识,这台机具就可以受理所有“银联”标识的卡片。如果没有则无法办理。

【ATM取款金额和次数的限制】
根据中国人民银行的规定,贷记卡每卡每日累计取现不得超过2000元人民币,其他卡片每卡每日累计取现不得超过5000元人民币。因此,发卡银行都在此规定下确定了各自卡片单笔的取现最高额和每日取款次数。同时,由于ATM机吐钞设备对钞票数量也有上限要求,收单行也设定了机具一次性取款最高额。因此,您在ATM机取现最高金额受到发卡银行和收单行规定的双重影响,以两者最小值为准。例如,发卡银行规定每日最多取款2次,每次最多2500元人民币,而收单行规定一次性取现最高额为1500元,那么持卡人实际一次性取现最高额为1500元,每日每卡取现次数最多为2次。国际卡在境外取款时也会有取款金额和次数的限制。如果您急需较大额度的现金,请提早准备,以免“有钱吐不出”。

【如何避免ATM机具吞卡】
您在办理ATM交易过程中,由于操作失误、卡磁条损坏、ATM机故障等原因均可能造成您的银行卡被机具吞掉,那会很给您造成麻烦,因此要提醒您注意以下几点:

要确认所持卡片的磁条是否损坏、您的卡片有无超过有效期,如果有则应当和发卡银行联系更换新卡,不能冒然使用造成吞卡。

因密码输错次数超过银行规定次数(一般为3次)也会造成吞卡,所以请妥善保管好您的密码,最好牢记心中。

如果您再ATM机上操作完毕后忘记取卡,30秒钟后将自动吞卡,所以您在办理完交易后应及时取卡。

一旦吞卡后,您要注意保管好吞卡凭条,携带个人有效证件等及时和所在银行网点联系取回卡片,同时要求更改卡的密码。

【跨行取款,心中有数】
根据中国人民银行银行卡业务管理规定,如果您通过ATM进行跨行取款时,我们可以向您收取不高于2元人民币的手续费。您在境外使用国际卡在ATM上取现时,发卡银行也会收取一定的手续费。您可以向发卡银行了解具体手续费标准,做到心中有数。

【ATM取现币种】
您在ATM上取现的币种由ATM钞箱币种决定。一般来说,您在境内(港澳台除外)取现币种是人民币,在境外使用外币币种或双币种卡进行ATM机取现,则只能提取当地的货币。

【预借现金有几种方式】
如果您想预借现金,有两种方法,ATM机预借现金和银行柜台预借现金。在境内,在贴有银联标识的ATM或发卡银行的柜台提取人民币;在境外,在贴有VISA(威士)或MASTER CARD(万事达)标识的ATM机或银行柜台提取当地货币。

【贷记卡ATM预借现金利息计算方式】
您如果预借了现金,我们将从预借当日起按金额计收利息(不享有任何免息期),并会收取一定取现费用。同时您应该在约定还款日(含)前全额归还所有的预借金额,否则会被视为逾期将加罚违约金哦。具体情况请您参阅发卡银行的相关规定。

【预借现金有约束】
您预借金额度受到四项条件的制约。第一,可用的信用额度。第二,可用的取现额度,请了解您自己卡内的额度和分配情况,也就是可预借的现金额度会因您的使用、还款等情况变化,不是等额不变的。第三,使用ATM机时,尽量先阅读机器上的指示,了解收单行的相关规定,如取款次数、金额等的限制。

【预借现金使用密码还是签名】
您在使用ATM预借现金时,必须输入卡片密码以证明您的身份,您在银行柜面预借现金时,必须在凭条上签名以证明身份。

【在办理转帐时的注意事项】您在到银行柜台或ATM机上办理转帐业务时,应先确认该网点的柜台或该ATM机是否已开通此项业务,如果是到柜台办理行内转帐,发卡银行还会要求您填写“转帐申请单”并出示身份证明。您在办理转帐业务过程中,需要确认转入帐户的名称、帐户号、转帐金额是否正确,如果您是在ATM上办理,您应当在规定的时间内输入完各转帐要素。您可以向发卡银行询问资金到帐时间。一般情况下,ATM转帐低于5000元的是实时到帐,5000元以上的是隔日到帐。若您在ATM机上办理较大金额的转帐,应当和我们签订包含风险提示的签约协议;对于转帐金额超过5000元以上的,可以选择在和我们签约之后再办理业务,也可以选择和我们签订最高的转帐金额的协议。在您办理完业务后,请妥善保留好转帐交易凭证/回执或ATM的打印凭条,以便在转帐异常情况发生后可提供供银行查询的存根。

使用篇(二)

消费类交易

【善用贷记卡的循环额度】当您申请到银行的贷记卡后,银行会给您一个信用额度,在您用卡透支消费后,信用额度会随即相应减少,您按时还清借款后,您的信用额度又会恢复。如果您用卡透支消费了一定数额的款项,而又不愿在免息期内全部还清时,您可以根据银行寄来的对帐单上列明的最小还款金额,在银行规定的期限内缴纳最低还款额,这样您可以继续使用剩余的信用额度。不过请您注意,如果您选择了最低还款,就不能享受免息期,银行会从您刷卡消费的记帐日那天开始,以每天万分之五向您记收利息。由于贷记卡透支利息高,请您在使用循环额度时应慎重考虑,合理计算。

【短时间多次刷卡有屏障】您的银行卡刷卡有屏障的原因之一是短时间里刷卡次数过多,这主要是银行为防止银行卡被窃后,多次冒用现象的发生,在受理程序时设置了短时间多次刷卡的屏障,这时须由收银员致电银行授权中心进行“人工授权”。因此,在同一家店刷卡消费时,建议先选好所有要购买的商品再一次性结帐刷卡,最好不要在同一家店连续多次刷卡,这样有可能造成收单银行拒绝您的交易。

【境外消费要细心】信用卡签单上有三栏金额:基本消费金额(Base Amount) 、小费(Tips)及总金额(Total)。您可在“小费” 栏填写支付小费金额,加总后填入“总金额” 栏内,最后签单。需注意的地方是,总金额一定要算对,因为是根据总金额付款的,如果多写了一个零,小费就给太多了。在国外刷卡时,注意签购单消费金额的币别,例如:币值小的日元1元和美金1元可是相差十万八千里的。

【住宿酒店时的使用方式】与一般消费刷卡不太相同,如果您要预订酒店房间,酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据,并给予您订房预定号码,以便入住时确认。若想取消订房,切记向酒店索取退房的注销号码,作为取消订房凭证。否则,酒店有权按国际惯例收取所预定房间的一日费用。

在办理住宿相关的登记手续时,酒店会要求您先刷一张空白签帐单,国内许多酒店还会通过POS或人工向发卡银行索取预授权,如酒店要求签字,你可以在签购单的背面签字。

在退房时,酒店会在签购单上填写住店的各项费用,您核对各项费用正确后才可以在签购单上签名确认。若退房时想改用现金,或因故另换新签购单,请务必索要原签购单并销毁,如果酒店向发卡行索取了预授权,还应请酒店向发卡行取消,以保障自身权益。

【签名消费时的注意事项】当您将卡片交给商户收银员时,请尽量让卡片保持在您的视线范围内,养成刷卡不离眼的习惯,并留意收银员刷卡的次数,若有任何疑问,皆可立即联络您的发卡银行确认交易记录。

为防止信用卡遭盗刷,当您拿到服务员交回的签帐单及卡片时,请先确认是否为您的卡片,同时应核对及确认签帐单上的金额及币别是否有误,如果因为金额错误或其他原因取消交易,务必请商户刷出一笔退货的金额,并非拿回或销毁原先签单即可。

在签单上签名时,签名式样应与卡片背面的签名一致,以免银行拒绝您的交易或出现纠纷时无法保护您的权益。请注意确认签帐单是否有二份重叠,请注意在任何的情况下,都不要在空白而且没有消费金额的签帐单上签名。任何交易一经签名后,除非向商户取得退货证明外,不得以货物或服务品质、数量、价格及币别不符等因素,向银行拒付款项。

【尽量用卡消费】有的人兜里揣着银行卡,却还要从ATM机上取款后再到商场买东西。其实,直接在商场中刷卡买东西,不仅方便、安全,而且还可以节省费用。当前有的银行规定,跨行取款每笔收取2元的费用,如果直接用卡消费,跨行的费用就不用持卡人支付了。

在“非典型性肺炎”(SARS)这样的疫情泛滥地非常时期,刷卡消费会减少接触现金被交叉感染的机率。所以建议您尽量使用银行卡消费。如果您用贷记卡或准贷记卡,银行给您的对帐单会告诉您消费金额、消费时间、消费地点,轻松打理消费时光。

【巧用免息还款期】免息期是指您用贷记卡刷卡消费后银行记帐日至到期还款日之间的时间。对于使用这个免息期啊,还有个省钱的小窍门哦,那就是申请不同对帐日期的信用卡进行消费,这样可以帮你省下一些小钱喔!假如你有两张不同帐单日的信用卡,当你准备刷卡消费时,留心一下当天日期,如果这天是10号,那就使用那张帐单日在10日之前的信用卡,比如5日或8日,善用这个小动作可为自己的缴款日延长很多天哟!

以下举个例子说明,让你更明白。假设您的两张信用卡,结帐日分别是5日和15日,缴款期限都为25天。如果您在1月10日刷卡消费,选择5日帐单日的卡,会在2月5日结帐,3月2日还款;而选择15日帐单日的卡,会在1月15日结帐,2月9还款。瞧瞧,同一天消费,您的缴款日就差了近一个月,这样了解了吗?

【善意透支】无论何种信用卡,均具有对您小额贷款的功能。但您须在遵循授权有限、有偿使用、确保安全三原则下,并经发卡行同意后方可使用。

对于专门的贷记卡,请您按照对账单在还款截止日前处理好账款。如您选择最低应缴款还款方式,那么除去最低应缴款的未还部分账款将会计算相应的利息。在这种还款方式下,您需要特别注意您的对账单及相应的还款日期,按期进行偿还。否则如果您认为本期并无消费而忘记缴款的话,就会违反与银行的合约,使您在银行的信用记录受到不必要的影响。

账务篇

【妥善保管交易凭条】
不论本地用卡,或在异地用卡,您均应妥善保管好交易凭条,一方面,将交易凭条与对账单进行明细比对,如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象,应该凭交易凭条及时与发卡行联系;另一方面,不要随意丢弃POS和ATM机打印出的交易流水单。因为在ATM上取钱是不需要核对持卡人身份的,只要密码正确,就可以取款;而ATM为您联机打印的交易流水单据上则清晰地记录着您的信用卡卡号、有效期和取款金额等信息。随意丢弃凭条,也将给银行卡犯罪份子有可乘之机,犯罪分子很容易利用您的疏忽窃取信息,伪造信用卡。

在北方某省省会,就出现过这样一个案例:犯罪嫌疑人事先在银行的ATM上方不引人注意的地方,偷偷安装了一个小摄像头,偷拍到用户取款时输入的密码,同时有专人守候在ATM旁,等持卡人离开后,捡来持卡人随手丢弃在ATM旁的交易流水单据,根据上面打印的信用卡号码,利用自己购置的电脑写磁设备,将持卡人的卡信息写在其他磁卡上。然后使用偷拍到的用户密码,在ATM上进行取款交易,疯狂盗取用户卡上的资金。

因此,我们提醒您:妥善保管交易凭条。

【及时核对用卡情况】
您要养成定期利用银行对账单核对自己银行账务的良好习惯。您可以每半个月或一个月到发卡银行或在网银上打印出自己的银行对账单(或根据发卡银行每月为您免费寄送的对账单),然后认真核对自己的账务,一旦发现不符,应及时与发卡银行进行联系,查明原因,分清责任。尤其是“黄金周”长假后,您在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况,需要查账应于收到后的15天内通过银行客户服务中心进行查询,因为我国的银行卡工作惯例是:对于信用卡查询的时间有明确规定,一旦超过时限,发卡银行对收单行无调查和追索权。

如果是由于银行方面原因造成的,银行将会很快为您冲正账务。

【信用卡月对账单--帮助理财的良方】
贷记卡或准贷记卡对于经常支付单位花费的人士是非常有帮助的,只要把所有单位的账单全部用一张卡来支付就可以,每个月到银行领一张消费的对帐单就可以把一个月的开支整理得清清楚楚。如果您用借记卡消费,您不但能享受用卡消费的安全和便利,而且不用担心因透支造成消费支出超出您的承受能力。

现在多数发卡银行还丰富了银行卡的功能,不仅可以缴费(通讯费、电费等),还提供银证转账,买卖基金、债券等投资服务,您不但可以轻松完成缴费手续,更可利用信用卡“先消费后付款”的独有功能两头赚取利息呢!

拥有对帐单,这样您就可以对你一个月的消费有比较清楚的了解,至少可以知道较大金额的支出都用在哪些方面,如果是花在服装上花费过多,那么下个月您就会在这方面引起注意。如果您在某一月的支出超过计划,发卡结构寄来的月对账单中都列有当月信用卡消费明细,您可以通过信用卡月对账单了解上个月花费的情况,对下月计划进行调整。

在作下一年度的理财计划时,您可以就自己的年收入,先预估不同支出的分配,如食、衣、住、行、育、乐及储蓄等各大项支出的比例。再留下您每次的月对账单,利用月对账单与前一年的消费情况相对比,看是否符合预估的支出比例,并考虑各种特殊日子如假期、换季的重要性,对每个月消费金额作适度的调整,就此列出下一年的理财计划表。理财计划表做出之后,最好在消费时能尽量参考理财计划表,才符合编列计划表的用意。这样就可以轻松理财了。

【记住月对账单寄来日期才能守住您的钱】
通常发卡银行都会在一定的期间寄出上个月的消费账单给持卡人,由于持有信用卡的人愈来愈多,月对账单邮寄过程难免会有疏失,因此您自己最好记住每个月对账单寄来的大概时间。假如超过这个期限您还没看到月对账单,最好赶紧打电话通知发卡银行/公司补寄。如果超过缴款期限,就要支付利息,因此谨记月对账单寄来的期限才能守住您的钱。

【怎样还款最方便】
如果您担心自己忘记还款,告诉您一个最简单又省事的方法,就是自动扣缴,只要您在发卡行开一个活期存款帐号,您只要在发卡银行开立一个授权银行在到期还款日自动扣缴,每个月从存款里扣缴,这样您就可以方便地用足免息期,可说是一劳永逸,完全不用担心忘记缴费!不过请记得账户里要留点钱让银行扣,要是存款不足的话可是会产生滞纳金及违约金的。并免去按时到银行缴款的麻烦。

若是您想先看到账单,确认账款无误后再缴款,您也可以等账单到了,再用现金缴款。大部分银行信用卡款都可以在银行网点的柜台缴,或是电话转账,或是电汇。(电汇方式:收款行写发卡银行的信用卡部,账号和收款人姓名,按照对账单背面提示填写就可以了。) 划拨也很方便,划拨单上要记得注明主卡持卡人的姓名和身份证号码,方便银行入账。

另一种极为方便的方式是通过自动柜员机( ATM )转账,而且不管用哪一家的银行卡或自动柜员机,都可以将您应付的费用自动从借记卡账户上转到信用卡账户上。目前各发卡银行都会在月结单中说明如何使用ATM转账以及缴款步骤,这样您不但可轻松缴款,更可24小时的选择您最方便的时间完成转账。轻松又有效率。

若您临时搬家或长期出远门却来不及通知发卡银行更改账单地址时,不必担心,因为有很多方法可以解决。您可以请您的亲朋好友帮您代缴,像您妈妈、爸爸、妹妹等。不过,要告诉他们必须在缴款期限前帮您缴清。

【对账单错误怎么办】
发现账单错误或多出您不认得的消费账目时,有可能是特约商户的疏忽、银行作业的疏失、信用卡被人冒用或伪造,或者是您自己忘记了。您应立即以电话或书面通知发卡银行。通知时应注明您的姓名、账号、错误的种类、日期、金额及资料证据。发卡银行会进行调查,有错误时,应更正;没有错误,也会向您说明原因。在调查期间,您不必支付有争议的这笔款项。

如果是卡片遗失被人冒用,只要您在发卡银行规定时间内完成挂失手续,则所受的损失将全由发卡银行负担。万一是您自己忘了有这笔消费而要求发卡银行调阅签账单,有些发卡银行会要求您支付这笔调阅签账单的费用,费用不一。所以您最好再回想看看是不是自己忘记这笔消费,再请发卡银行去调查。因此您每次消费完后最少应该将签账单保留至下一个月之月结单来时,核对无误后再予以销毁。这是非常有用的。

【账户余额错误增加怎么办】
在对账过程中,如果您发现您的信用卡账户余额错误增加的话,您应及时向银行方面指出,要求更正,绝不能因为贪图便宜而去占用、消费。因为所有的银行账务都是有据可查的,即使有些错账一时没有查出,但终究还会真相大白,到那时,您不仅要赔偿银行的损失,而且还要承担法律上的责任,得不偿失哦。据报载,某家银行由于工作人员操作出现错误,造成某位持卡人账户余额上亿,结果该持卡人在一番犹豫彷徨之后,终于抵制不住金钱的诱惑,一不做二不休,动用账户上的款项不当得利,最终被公安机关查办。

所以提请您:作一个诚实的持卡人。

异常状况篇

【退货和失当交易处理】
如果消费以后出现退货,应通过POS或压卡做退货交易,把已消费的资金重新划回持卡人帐户上。退货时商户不能以现金退还给持卡人。

当发生消费交易不能成功返回时,应确认该笔交易不成功(消费时只要不能成功打印POS单据均视为不成功交易)。您可以对卡片的状态和帐户余额查询发卡银行,并确认卡片状态是否正常以及不成功消费金额是否入帐。对于卡片状态不正常的,应查询原因;对于消费金额已入帐的,应及时请发卡银行协助查询,并调回不成功消费金额。

【换卡或停卡时怎么办】
当您因旧卡磁条损毁或卡片到期向我们提出换卡后,我们会给您换发新的银行卡。在您收到新卡后,要核对新卡的卡号是不是和旧卡一样,如果是旧卡到期续发的新卡,还需注意旧卡的使用期限,要在旧卡到期之后再剪掉,然后使用新卡。若为遗失或被盗用的情形换发的新卡,卡号会和旧卡完全不一样,请在收到新卡后完成开卡程序。换发新卡可能需要一定的手续费。如果您主动申请停卡时,请在将卡片剪断寄回前先电话向我们联络,确定卡片已不使用,我们会将您的帐户冻结,以避免在卡片寄回过程中发生风险。 另外需注意的是,如果您的卡片是超过有效期而不能使用时,您帐户的债权债务关系仍保持不变。如您的信用卡有透支的情况仍需注意还款期限和还款金额。

【遇到网络中断和差错处理的情况】
因网络运行的状况、通信系统的稳定情况、服务人员对业务的熟悉程度以及持卡人本身的操作不当等引起的常见的问题:一是网络中断,无法正常用卡。如果是信用卡,可以通过人工授权来处理。如是借记卡,一般要等到网络或系统正常时才能办理业务。发生问题后银行一般会及时研究排除,客户需耐心等待。二是交易中途失败,导致卡账户出现误差。发生这种情况不用惊慌,目前各行都建立了相应的差错处理机制,会尽快为您调整有关账户,能保证客户资金的安全。

持卡人对帐户交易有疑异的,应及时联系发卡银行,请其查询交易情况,在查询期间应与发卡银行保持电话或其他联系方式。对于差错交易需要进行帐务调整的交易,应请发卡银行明确调帐时间。有关差错处理的期限,请参照《银行卡跨行业务差错处理暂行办法》。

【信用卡遗失不用急,挂失方法多又容易】
一旦卡片遗失您应尽快进行挂失处理。挂失一般分为临时挂失和正式挂失。临时挂失是指电话挂失(拨打发卡银行服务电话进行挂失处理)和口头挂失,我们对于临时挂失只协助防范,不承担任何损失,并且临时挂失超过规定时间后会自动解除,正式挂失是指书面挂失,持卡人可本人到发卡银行(或指定网点)办理,也可以委托他人代办挂失。委托他人办理时,应协带持卡人委托书和相关证件。在办理正式挂失后,应注意挂失生效时间和帐户的资金变动情况,如发现有可疑交易,应及时请发卡银行协助查询,或者请公安部门立案调查。不在发卡银行所在地发现卡片丢失的,应及时在指定网点办理挂失,同时发卡银行还可以根据您的要求给予适当的紧急取款服务。若您已先申报信用卡遗失,事后才被冒用,则任何未经授权的花费您都无需负责。

【卡片突然不能刷了怎么办? 】
遇到这种情况您可千万别着急,因为刷卡被拒绝的理由多种多样:

如果该商户不是信用卡的特约商户或该商户所能接受的信用卡不包括您的信用卡品牌,此时您只需换用一张该商户可以接受的卡片刷卡或改用现金支付;

如果您的卡片磁条受损、机器无法读取或授权线路不正常,此时可请商户用电话与POS机具所属银行的授权服务中心联系,取得授权密码;

您可能有欠款未缴或已经超过您的信用额度,或卡片有效期已过,或卡片已挂失/停用,POS机具也无法接受您的刷卡,请您用现金支付。

当商户拒绝让您刷卡消费,您可以要求商户说明原因,若您认为处理方式不妥可与商户商洽,若无法沟通,您可将商户的名称、地址、电话、消费时间、金额等告知发卡银行的客户服务电话,作进一步的协调处理。

【买到不良品时怎么办?】
刷卡购物当然是一件非常开心的事情,可是当您发现所购买的物品不称心或有质量问题时您也不要生气,采用恰当的处理办法,问题很快会得到圆满的解决。那么,什么才是恰当的处理办法哪?

首先,您需要先和商家沟通,请他们更换新的商品或免费进行修理。如果您要退货,您需要向商家要求拿回原来您签过字的签购单。如果该签购单已通过银行进行结算(即该笔款项已入商家财务帐),您必须要求商家做一笔退货交易,将原来的帐款冲掉,千万记住要向商家索要退货签单作为凭证。

【刷卡被要求加收手续费怎么办?】
当商店签约成为发卡银行的特约商户时就已承诺接受该卡并不得向刷卡者加收手续费。如果您要刷卡消费被要求加收手续费时,您有权拒绝,并可以立即向您的发卡银行或公司反映。信用卡组织规定您有通过发卡银行或公司向商户申诉索要此笔手续费的权利。但是您在遇到此类情况时千万记住要向商户索要加刷手续费的收据或证明,如发票,并妥善保管,以便日后作为申诉证据。

【已被终止交易又被继续扣款怎么办?】
是否您曾经办理过银行卡自动缴费业务(如自动交纳电话费、水费、电费、煤气费等)或通过电脑网络订过刊物,后来不想订了或不想再使用这项服务,并已通知过相应的商家或银行终止交易,但仍旧被继续扣款呢?

遇到这种情况,您要尽快和商家或银行取得联系,询问原因。如果是通过银行办理的银行卡自动缴费业务,您只需打电话到发卡银行的客户服务部门或银行卡中心说明情况,必要时出示您当时办理终止缴付业务的书面依据,银行受理之后会很快得到解决。

如果是通过电脑网络办理的邮购业务,您需和办理网上业务的商家取得联系,通知商家停止扣款行为,并要求其出具书面证明。如果商家仍然不为所动,您可以采取进一步行动,即通知您的发卡银行进行止付,通常此时,银行会要求您写一份声明书,声明从何时开始的扣款交易都没有得到您的授权(或其他相关资料,具体细节请询问发卡银行),此时发卡银行会代您向商家索要这部分的款项。您的签字代表了您享有的权利和担负的义务以及相应的法律责任,千万不可贪图小利,惹来违法争议。

【ATM实际吐钞金额与扣款金额不符时怎么办】
由于通讯故障、机具故障等原因,ATM实际吐钞金额可能与持卡人扣款金额不符。如果遇到这种情况,您应保留原始凭证,及时向收单行或发卡银行提出拒付要求。

【款额“蒸发”怎么办】
如果您的信用卡在POS上或者ATM上交易不成功,但账户余额却减少了。您应当立即和您的发卡银行联系。发卡银行会根据情况调阅原始单据或通过其他手段来查证,只要情况属实,会很快退款给您。在这个过程中,您应当配合发卡银行进行调查,提供所需要的资料,如交易凭条。

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